Kreditsuchende inserieren, Geldgeber entscheiden: Der Überblick zeigt, welche Pflichten, Risiken und rechtlichen Vorgaben gelten, wenn Kreditgeber über kreditinserat.de Geld privat verleihen. Zur Startseite
Auf kreditinserat.de veröffentlichen Privatpersonen Finanzierungswünsche, die registrierte Geldgeber nach Kreditsumme oder Verwendungszweck durchsuchen können. Die Plattform der NormFinanz GmbH beschränkt sich dabei ausschließlich auf die technische Kontaktanbahnung zwischen beiden Seiten. Ob und zu welchen Bedingungen ein Kredit von privat vergeben wird, entscheidet der Geldgeber selbst. Für diese Rolle hat die Plattform zehn verbindliche Verhaltenspflichten formuliert, darunter das Verbot von Vorauszahlungen. Hinzu kommen gesetzliche Vorgaben, etwa zur Versteuerung von Zinsen und zur Erlaubnispflicht bei gewerbsmäßiger Kreditvergabe.
Auf kreditinserat.de geht die Initiative von den Kreditsuchenden aus: Sie beschreiben in ihrem Inserat Betrag, Zweck und gewünschte Laufzeit. Interessierte Geldgeber registrieren sich auf der Plattform, durchsuchen die Inserate und stellen bei Interesse eine Kontaktanfrage. Erst wenn der Inserent zustimmt, werden seine Kontaktdaten freigegeben. Kommt eine Einigung zustande, erhält der Kreditsuchende einen Kredit ohne Bank. Für Bonitätsprüfung, Konditionen und Vertragsgestaltung sind beide Seiten selbst verantwortlich. Für Kreditgeber gelten dabei feste Regeln: Sie müssen ihre Identität auf Anfrage offenlegen, Konditionen transparent darstellen und Verträge schriftlich abschließen. Bei Verstößen behält sich die Plattform Maßnahmen bis zur Sperrung vor.
Privater Geldgeber gesucht: Wie kommen Inserent und Geldgeber zusammen?
Kreditgeber registrieren sich auf kreditinserat.de, durchsuchen die veröffentlichten Kreditinserate nach Kriterien wie Kreditsumme oder Verwendungszweck und stellen bei Interesse eine Kontaktanfrage. Jedes Inserat enthält Angaben zum Vorhaben, etwa einer Renovierung oder einem Autokauf, und zur gewünschten Laufzeit.
Passt ein Inserat, klickt der Interessent auf „Kontakt freischalten“. Der Inserent erhält daraufhin eine E-Mail und entscheidet, ob er seine Kontaktdaten freigibt. Erst nach dieser Zustimmung im Double-Opt-in-Verfahren beginnt der direkte Austausch. Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten verhandeln beide Seiten eigenständig, Vertragsschluss und Auszahlung finden außerhalb der Plattform statt.
Betrieben wird kreditinserat.de von der NormFinanz GmbH aus Oberschneiding. Inserate werden stichprobenartig geprüft, bei Beträgen über 100.000 € gibt es zusätzliche Kontrollen. Eine Bonitätsprüfung der Kreditsuchenden übernimmt die Plattform nicht. Laut NormFinanz entscheiden private Kreditgeber stattdessen individuell, gestützt auf persönliches Vertrauen und die eigene Risikoeinschätzung. Für die Kreditsuchenden ist das Ergebnis ein Kredit ohne Bank, für die Gegenseite eine Entscheidung in eigener Verantwortung.
Zehn Pflichten für Kreditgeber auf der Plattform
kreditinserat.de hat für die verleihende Seite zehn Verhaltensregeln festgelegt. Sie sollen sicherstellen, dass die Kreditvergabe für Inserenten nachvollziehbar und fair abläuft. Zu den wichtigsten gehören:
Keine Vorauszahlungen: Vorkasse, Bearbeitungsgebühren oder Sicherheiten vor Abschluss eines rechtswirksamen Kreditvertrags sind untersagt.
Identität offenlegen: Auf Anfrage sind der vollständige Name und eine ladungsfähige Anschrift zu nennen, bei Unternehmen zusätzlich ein Register- oder Firmenauszug.
Transparente Konditionen: Kreditbetrag, Laufzeit, Zinsen und Rückzahlung sind klar und verständlich zu kommunizieren.
Schriftliche Verträge: Mündliche Zusagen und informelle Absprachen sind zu unterlassen.
Keine ungewöhnlichen Zahlungswege: Gutscheine, Kryptowährungen oder Drittplattformen ohne Vertrag sind nicht erlaubt.
Kein Zeitdruck: Drohungen oder emotionale Beeinflussung sind ausdrücklich verboten.
Weitere Pflichten betreffen wahrheitsgemäße Angaben, den zweckgebundenen Umgang mit personenbezogenen Daten und die Meldung verdächtiger Vorgänge. Ob ein Kredit von privat seriös abläuft, hängt damit auch vom Verhalten der Kreditgeber ab.
Wie können Geldgeber ihr Risiko begrenzen?
Die Plattform empfiehlt vor allem, Dokumente sorgfältig zu prüfen und das Risiko zu streuen. In ihren Sicherheitstipps rät sie, stets aktuelle Unterlagen anzufordern und auf Echtheit zu prüfen. Vor der Kreditvergabe soll ein persönliches Gespräch stattfinden, und Verträge sollen bei Bedarf rechtlich geprüft werden. Zudem sollte nicht das gesamte Kapital in einen einzigen Kredit fließen. Die Hinweise sind ausdrücklich unverbindlich und ersetzen keine eigene Prüfung.
In einer Pressemitteilung weist die NormFinanz auf ein weiteres Risiko hin: Ist ein Kredit von privat erst ausgezahlt, lässt sich eine vorzeitige Rückzahlung nur mit dem Kreditnehmer verhandeln. Alle, die Geld privat verleihen, sollten deshalb nur Beträge einsetzen, die sie für die gesamte Laufzeit entbehren können. Zudem erfordern Bonitätsprüfung, Vertragsverhandlung und laufende Überwachung laut der Mitteilung mehrere Stunden pro Kredit. Für passive Anleger sei der Ansatz daher ungeeignet.
Geld privat verleihen: Rechtlicher und steuerlicher Rahmen
Eine gelegentliche private Kreditvergabe ist in Deutschland laut NormFinanz ohne Banklizenz zulässig, solange kein gewerbliches Kreditgeschäft betrieben wird. Die Grenze zieht das Kreditwesengesetz: Nach § 32 KWG ist eine schriftliche Erlaubnis der BaFin nötig, wenn jemand im Inland gewerbsmäßig oder in kaufmännischem Umfang Bankgeschäfte betreibt.
Steuerlich zählen Zinsen aus einem Privatdarlehen zu den Kapitalerträgen. Da hier keine Bank Steuern einbehält, gehören sie in die Anlage KAP der Steuererklärung. Je nach Konstellation gilt entweder der persönliche Steuersatz oder der Abgeltungsteuersatz von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Im Rahmen der Abgeltungsteuer bleiben Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr steuerfrei, bei zusammen veranlagten Ehepaaren bis 2.000 €.
Kredit von Privat in der Schweiz: Welche Regeln gelten dort?
In der Schweiz gelten eigene gesetzliche Regeln, und kreditinserat.de richtet sich nach eigener Beschreibung an Privatpersonen in Deutschland. Das Schweizer Konsumkreditgesetz erfasst als Kreditgeberin jede Person, die gewerbsmäßig Konsumkredite gewährt oder dies ohne Gewerbsmäßigkeit unter Mitwirkung einer Schwarmkredit-Vermittlerin tut. Das Gesetz soll Konsumenten vor Überschuldung schützen. Private Kredite in der Schweiz sollten daher vorab anhand des dortigen Rechts geprüft werden.
Häufige Fragen
Darf ein Geldgeber Vorkasse verlangen?
Nein. Laut den Pflichten auf kreditinserat.de sind Vorkasse, Bearbeitungsgebühren und sonstige Zahlungen vor Abschluss eines rechtswirksamen Kreditvertrags untersagt. Solche Forderungen sind ein klares Warnsignal und sollten der Betreiberin gemeldet werden.
Müssen Zinsen aus einem Privatdarlehen versteuert werden?
Ja. Zinsen aus Privatdarlehen sind Kapitalerträge und werden in der Anlage KAP angegeben, da kein automatischer Steuerabzug erfolgt. Im Rahmen der Abgeltungsteuer bleiben Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € steuerfrei.
